ביטוחים פרטיים
בשנת 1995 נכנס לתוקפו חוק בריאות ממלכתי שמטרתו מתן מענה של שירותי רפואה לכלל אזרחי ישראל. קופות החולים מציעות בנוסף אפשרות להצטרף למסלולי שב"ן (שירותי בריאות נוספים) ובכך להגדיל את סל המוצרים למבוטחים השונים.
אומנם מערכת הבריאות בישראל הינה מהטובות בעולם אך גם מהעמוסות שבהן, אשר גורר זמני המתנה ארוכים. ביטוחי הבריאות הפרטיים נותנים מענה ומגשרים על הפערים שקיימים על יצירת שקט נפשי. יש לבחון את שלל המוצרים הקיימים ולהוסיף רק את הביטוחים שרלוונטיים לתא המשפחתי.
ביטוח בריאות פרטי
ביטוח בריאות פרטי מעניק כיסוי מהיר ויעיל מאשר מערכת הבריאות הציבורית, ואינו כפוף למגבלות תקציב של סל הבריאות הממלכתי, הפוליסה הונגשה לציבור על בסיס חוזה. יש לשים לב לשנת הפקת הפוליסה שכן פוליסות שהופקו עד לתאריך 31.12.2013 היה במרכיב הניתוחים את סעיף הפיצוי בגין ניתוח שבוצע בבית חולים ציבורי או המצאת טופס 17.
החל משנת 2016 כל מרכיבי הפוליסה שנמכרים הינם על בסיס חוזה, אך עדיין מדובר בפוליסה שמתחדשת בכל שנתיים, בהתאם לטכנולוגיות החדשות שמתפתחות, היתרון הגדול בפוליסות מסוג זה שבכל שדרוג אין צורך למלא הצהרת בריאות ומבוטח מקבל רצף מלא על העדכונים השוטפים.
ניתוחים בארץ - כיסוי זה מאפשר למבוטח לבחור את המנתח, את בית החולים ואת תאריך הניתוח, וזאת בניגוד לרפואה הציבורית אשר אינה מאפשרת זאת. במקרים רבים הניתוח מתבצע במהירות גבוהה יותר מאשר ברפואה הציבורית, תוך שימוש בטכנולוגיות אשר לעיתים אינן קיימות ברפואה הציבורית.
במקרים רבים קיימת אפשרות לבצע שימוש בטכנולוגיות חדישות, אשר מקצרות את תהליך ההחלמה ומקטינות את הסיכוי לניתוחים חוזרים. יש לשים לב כי כיסוי זה חופף באופן רחב (אך לא מוחלט) עם שירותי הבריאות המשלימים של קופות החולים (כללית מושלם וכד'). על כן יש לבחון כדאיות הוספתו או הסרתו תוך התבוננות רחבה.
משנת 2016 ניתן לבחור אך ורק מנתח הסכם שעובד עם חברת הביטוח, וזה כתוצאה מהרפורמה שבוצעה בביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח.
תרופות שלא בסל - כיסוי זה מאפשר קבלת תרופות, אשר משיקולי תקציב אינן מכוסות בסל התרופות הממלכתי ושעלותן עשויה להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש, ולעיתים אף יותר. יש לבחון את שנת הפקת הפוליסה שכן בפוליסות ישנות ההגדרות לזכאות לתרופה היו נחותות וגם סכומי הביטוח שמבוטח היה זכאי להם נמוכים מאוד באופן יחסי להיום.
בשנים האחרונות אנו עדים לסוג חדש של טיפול תרופתי, כיסוי בהתאמה אישית. מדובר בכיסוי שהולך וצובר תאוצה ברפואה העולמית ובעתיד תרופות מסוג זה יהוו חוד החנית בטיפולי תרופתי, מיקוד הטיפול ולא עבודה לפי פרוטוקולים כלליים. יש לבחון באופן מדוקדק האם קיים כיסוי מסוג זה בפוליסה האישית ו/או המשפחתית.
השתלות ורפואת חו"ל - לצערנו כמות האיברים שנתרמים מדי שנה בישראל הינה נמוכה ולכן ישנו פתרון שמתבטא בכיסוי שמאפשר ביצוע השתלות פרטיות בחו"ל, תוך מימון חברת הביטוח, אשר עשויה להגיע למיליוני שקלים.
כיסוי נוסף חשוב מאוד הינו טיפול מיוחד בחו"ל או ניתוחים בחו"ל. לעיתים רמת הידע שנדרשת בישראל אינה מספקת, וישנם מרכזים מובילים בחו"ל שמתמחים בטיפולים פרטניים, מדובר בכיסוי שעשוי להגיע לכמיליון ש"ח לטיפול מיוחד בחו"ל. ישנה אפשרות לבצע כל ניתוח שמבוטח מעוניין לבצע בחו"ל, ולא בארץ זאת בהתאם לתקרות שקיימות בהתאם לפוליסה שנרכשה.
נספח אמבולטורי - כאמור מערכת הבריאות קורסת בעקבות עומס רב וכוח אדם מוגבל, ישנם מקרים שזמן ההמתנה עומד על מספר חודשים לטיפול מסויים. את הנספח לעיל ניתן להוסיף לכל פוליסה פרטית ובחלק מהמקרים ניתן לצרפו ללא הצהרת בריאות.
נספח זה מאפשר ללכת לכל רופא ולבצע ייעוץ לחוות דעת נוספת, בדיקות אבחנתיות כדוגמת MRI, CT, בדיקות מעבדה, טיפולי פיזיותרפיה במכונים פרטיים, בדיקות הריון פרטיות ועוד.
ביטוח מחלות קשות
בעת גילוי מחלה קשה ההכנסה השוטפת יורדת מאחר והכיסוי לאובדן כושר עבודה מקנה בדרך כלל פיצוי של עד 75% מהשכר המבוטח ערב קרות מקרה הביטוח, ורמת ההוצאות עולה. שני כוחות מנוגדים אלה יוצרים בעיה תזרימית. מטרת הביטוח היא לתת שקט כלכלי בעת אירוע קשה של מחלה במשפחה. חישוב גובה סכום הביטוח נעשה לפי חישוב משכורת נטו שנתית.
ביטוח סיעודי
לפי פרסומי סטטיסטיקה בישראל,אחד מכל שלושה אנשים יהפוך לסיעודי במהלך חייו, עלות טיפול באדם במצב סיעודי בביתו עמודת על כ- 9,000 ₪ ובמוסד על כ- 16,000 ₪ בחודש.
ביטוח סיעוד נותן פיצוי חודשי קבוע במקרה שהמבוטח מוכר כסיעודי ואינו יכול לבצע פעולות יומיומיות. בעבר היה ניתן להוסיף כיסוי זה באופן פרטי אך כיום מדובר בביטוח שניתן להצטרף אליו רק דרך השב"ן של קופות החולים. למי שיש פוליסה פרטית מלפני שנת 2019 ימישך להיות בכיסוי. מומלץ מאוד להצטרף לביטוח הסיעודי דרך קופות החולים מאחר והפרמיה החודשית נמוכה באופן יחסי לפוליסות הפרטית שנמכרו.
ביטוח חיים
מרביתם של החוסכים לגיל פרישה מבצעים זאת באמצעות קרן פנסיה, אשר כוללת בתוכה רכיב של ביטוח חיים. יש לזכור כי ביטוח החיים המובנה בקרן הפנסיה מחושב על פי השכר המבוטח, אשר לעיתים נמוך מהשכר בפועל. בנוסף, הקצבה משולמת לילדיו של המבוטח עד הגיעם לגיל 21 בלבד, כאשר רוב ההורים תומכים כלכלית בילדיהם עד גילאים מבוגרים יותר, בין אם במימון לימודים גבוהים, חתונה, רכישת דירה ועוד.
ביטוח חיים נוסף אשר ישולם כסכום חד-פעמי, ולא כקצבה, יאפשר את הסיוע הכלכלי במידה וחלילה המבוטח יילך לעולמו בטרם עת. במידה וברשותך ביטוח חיים פרטי, יש לבחון את גובה הכיסוי ואת העלות החודשית שכן חברות הביטוח מציעות הנחות גבוהות בטח לכיסויים שהחלו לפני מספר שנים.
במידה ויש נכס אשר משועבד לבנק, האחרון מבקש להוסיף ביטוח חיים למשנכתא חלילה במקרה פטירה בטרם עת. במקרה ביטוח התשלום החודשי לבנק מפסיק וזה מסיר את השעבוד הקיים.